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加入WTO后我国银行服务业吸收外资面临的新形势及对策
作者:佚名来源:不详点击数:更新时间:2005-6-2
  一、我国银行服务业的现状

    我国的银行体系由三部分构成:国有商业银行;股份制商业银行;城市商业银行。
    国有商业银行是指中国银行、中国建设银行、中国农业银行和中国工商银行这四家银行。国有商业银行在中国的银行体系中占有主导地位,是中国银行体系的支柱。
    截至2000年底,四家国有独资银行境内外机构总资产123621亿元。四家国有独资银行总资产占全国金融机构总资产的66%。中国工商银行居全球大银行的第7位,中国银行居第18位。
    截至2000年末,我国共有股份制商业银行110家,其中跨区域的股份制商业银行10家,即交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、深圳发展银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、招商银行。
    此外还有股份制城市商业银行100家。110家股份制银行总资产达到2。56万亿元,占全国金融机构总资产的14%。
    从以上可以看出,我国已经形成大中小不同规模、国有独资和股份制不同产权制形式的商业银行相互补充、共同发展的格局。
    国有商业银行无论在资产规模上还是在从业人员、网点设置的数量上都占有绝对的优势。但股份制商业银行在吸收存款能力、资产盈利能力以及员工整体素质等方面,要明显强于国有商业银行,其发展速度也快于国有独资银行。
    随着金融改革的深化,市场竞争机制的作用日趋明显。原来高度垄断的市场结构正逐渐向有限竞争的市场结构过渡。目前,外资银行已经进入中国市场,随着我国金融市场的逐步开放,外资银行的地位会不断增强,这将进一步促进市场有效竞争格局的形成,对中国银行业的健康发展是十分有利的。
    二、我国银行服务业国际竞争力的比较
    1、银行的盈利能力
    我国国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右,而且还有下降的趋势,与英国银行业平均26%、美国银行业平均20%的收益率相距甚远,即使与新加坡15%的水平相比,也有不小差距。我国股份制银行的盈利能力相对较强,2000年度我国5家进入世贸组织界1000大银行的股份制商业银行平均资本收益率为11%。
    如果以人均利润来衡量,差距就更大。在美国排名前四位的银行是花旗集团、美洲银行、大通曼哈顿集团、第一银行公司,其人均利润分别是50130美元、47070美元、82280美元、50380美元;在法国排名前四位的银行是农业信贷集团、巴黎国民银行、兴业银行、国民互助信贷银行,其人均利润分别是43730美元、33180美元、34270美元、26250美元;在我国工、农、中、建四大国有银行人均利润分别是740美元、180美元、2100美元和3150美元。由此可见,盈利水平低是目前我国商业银行业亟待解决的一个大问题。
    2、银行资金的流动性
    存贷比率是指各项贷款期末余额与各项存款期末余额的比率,是分析银行流动性的总指标。国外银行的存贷比率远高于我国银行,反映了外国银行完全按照市场规则进行运作。我国商业银行的存款品种也远远不及外资银行,以一些传统的中间业务为主,在金融工具和产品的创新方面还十分落后。
    3、银行资产的安全性
    我国商业银行的资本充足率普遍低于外资银行,也没有达到《巴塞尔协议》规定的8%的水平。资本充足率不足的直接后果,是抗风险能力不强、盈利水平低、竞争力差。我国商业银行与国外银行相比,仍存在不良资产率过高问题,四家国有商业银行不良贷款率平均约为25%。
    我国的商业银行,特别是占据主导地位的四大国有银行,还不是真正意义上的商业银行,还没有真正做到自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、独立发展。要提高其在市场中的竞争力,还有很长的路要走。
    三、我国银行服务业外资进入状况及影晌
    改革开放后,我国银行业允许外资银行在华设立代表处。从1981年允许外资银行在深圳等5个经济特区设立营业性机构起,截至2002年3月末,在我国的外资银行经营性机构总数为185家,其中外国银行分行153家,下设支行6家;当地注册机构19家,下设分行7家。外资银行在华代表处207家。
    总的来看,外资银行,包括外国银行在华分行和在华注册的外资银行,经营状况良好,总体实现盈利。目前,外资银行总资产占中国银行业总资产的2%左右,外汇贷款为国内全部外汇贷款的15%左右。
    从资产的地区分布看,上海外资银行资产总额占在华外资金融机构总资产的53%。其余地区的份额依次为深圳(14%)、北京(9%)、天津(6%)、广州(3%)。
    我国加入WTO后,外资银行急于扩大在中国的市场份额,2001年底,汇丰银行等三家外资金融机构收购上海银行18%的股权。2002年9月,国际金融公司(IFC)、加拿大丰业银行与西安市商业银行达成股权投资谅解备忘录。2002年9月,上市银行外资并购取得实质性进展,深发展经有关部门批准,决定引进美国新桥投资集团公司为战略投资者。此外,花旗银行将参股上海浦东银行。
    外资进入我国银行业,对我国银行业的影响是深远的。
    首先是存款业务竞争。存款是银行的基础业务,中外银行会展开激烈竞争。
    其次是贷款业务的竞争。竞争的重点在贷款批发业务,尤其是对优质的批发客户的争夺,如三资企业、外向型企业、跨国经营企业等。在零售业务方面,外资银行很有可能在消费信贷领域取得较大的份额。
    再次是中间业务竞争。中间业务是风险小、成本低、利润高的银行业务,一直是外资银行业务中的重点。在外资银行集中的深圳、上海、厦门,外资银行国际结算额已占到当地进出口结算总额的30%-50%o
    最后是人才竞争。外资银行进入中国后,需要大量熟悉银行业务、拥有众多客户关系的银行职员,他们所能提供的优厚的待遇和良好的工作条件是目前中资银行所无法提供的,这将造成中资银行人才大量流失。
    根据我国加入WTO协议,不迟于2006年12月11日,我国将全部取消外资银行经营人民币业务的地区和客户限制。目前,外资银行总资产值占国内银行总资产的2%。根据国外的经验,一般外资银行在发展中国家占30%的市场份额,在转型的国家占50%的市场份额。
    四、我国银行服务业面临的新形势及对策
    外资的进入使我国银行业的竞争格局发生了重大变化。国有银行垄断的局面已经打破。国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行之间已经形成了一定程度的竞争。外资银行作为新的强有力的竞争者将给国内银行带来巨大的挑战。
    外资银行与中资银行运营的政策环境将逐步一致。目前,政策环境对外资银行和中资银行来说,还有明显的差异。外资银行在税收方面享有巨大的优惠,中资银行相对而言税负沉重;而另一面,外资银行在市场准入方面受到诸多限制,使其在中国市场上的运作受到很大制约。这种局面不会长期存在,几年后,外资银行基本上可以享受到完全的国民待遇,对外资银行的税收优惠政策也将进行相应的调整,中外资银行可以进行公平的竞争。
    市场对金融业务的需求将迅速扩大。中国加入世贸组织之后,国内众多企业将直接面对激烈的国际竞争,他们需要银行提供更多的支持和优质的服务;另一方面,国内也会形成一批具有国际竞争力的企业集团,成为中国商业银行的优良信贷客户。与此同时,外资和中外合资的企业数量也会大大增加,为中国商业银行带来大量的金融业务;对外贸易的规模会继续扩大,对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也会增加。
    面对银行业对外开放的新形势,我们应采取有力措施,提高国内商业银行的竞争力和自我发展能力。
    1、加快国有商业银行改革,对四大国有商业银行实行股份制改造,变国有独资商业银行为国家控股的股份制商业银行,增加银行资本金,提高商业银行的资金实力。可吸引外资参股国有商业银行,引进国外银行的先进管理体制和服务理念,帮助国内银行完成全方位的创新。
    2、建立灵活高效、充满活力的商业银行经营机制。首先,确立银行的经营目标是盈利;其次要建立严格规范的商业银行内部约束机制。
    3、进行业务创新,更新经营理念,提高服务质量。从单纯的金融服务向金融、信息、技术咨询、筹资策划、自信确认等一体化的综合服务转化。拓宽服务和业务范围,大力开拓中间业务,开发新的金融工具,扩大利润来源。注重电子信息等技术与现有产业的嫁接改造,加快支付清算的电子化建设,推行银行卡等电子货币的应用,实现银行结算电子化。
    4、必须高度重视人才资源的培养和利用,加快构建以人为本的人力资源管理新体系。
    5、发挥优势,扬长避短,既要竞争,又要合作,争取一个双赢的局面。

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